努力实现“三个统一”确保全年任务如期
【抵质押率】努力实现“三个统一”确保全年任务如期完成
刚才听取了各联社上半年工作汇报，总的感觉是：今年以来，我市农村信用社以求实创新、加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理、规范信贷手续为重点，认真组织和开展了业务工作，各项经营指标均有长足进展。但是我们应该清醒地看到，在上半年的工作中，自己与自己比沾沾自喜，与他人相比差距却越来越大，部分联社指标任务完成很不理想，和省联社的要求还有较大差距，许多指标还是空白，我们张家口农村信用社部分业务指标在全省的排名也在逐步下滑，这不得不引起我们各级管理人员的高度重视。为了顺利完成省联社下达的各项任务指标，着力实现“三个统一”(统一到省联社、市办事处及联社的决策部署、严守规章制度上来;统一到严、明、勤、廉和精细化管理的要求上来;统一到规范工作流程，守法合规办理每一项工作、每一笔业务上来)，提高各联社经营水平，现就下半年业务发展工作提出以下安排意见：
一、狠抓存款不放松，把规模做大做强
今年上半年我市农村信用社的资金组织工作取得了较好的成绩：一是提前超额完成省联社核定的全年存款任务，到6月末全市农村信用社各项存款余额203.2亿元，比年初增加26.92亿元，完成省联社核定全年任务的105.3%，同比多增加8亿元，提前完成了全年任务。二是提前完成全市和部分县联社存款上台阶目标。根据年初工作安排，我市农村信用社年末存款突破200亿元，怀安、万全实现突破10亿元，怀来、宣化县、城郊突破20亿，蔚县突破25亿的目标，时间仅仅过半，就已经提前实现了预期目标。
成绩虽然取得了不少，但是还存在着一些不容忽视的问题，主要是我们张家口农村信用社与其它兄弟市相比、与我市同业金融机构相比差距明显，而且越来越大，我们前面的市离我们越来越远，我们后面的市离我们越来越近，而且今年在增量、增幅上将远远超过我们，一是在全省各市农村信用社存款增量和增幅中排名位次不断退后，现在已经处于全省的下游水平。今年六月末，我市农村信用社各项存款增加额位于全省第八名，增幅也低于全省平均水平，与处于相同层次的承德相比，增量少1亿元，增幅少5.4个百分点;二是与本市其它同业金融机构相比，增幅较小，市场占有率也有所下降。到6月末，全市农村信用社各项存款余额203.2亿元，市场份额24.1%(全部金融机构)，比年初下降0.53个百分点;今年的增量占比为22.13%，位于商业银行(23.2%)、建行(22.2%)之后，尤其是与商业银行相比，我们的机构网点、人员数量都比商行有绝对的优势，但是业务发展的速度、质量、数量等各方面却逊色许多。
从另一方面看，目前我市农村信用社正处于一个增加存款的黄金时期：一是全省农村信用社综合业务网络系统成功实现省内通存通兑，而且成功地加入中国银联跨行支付结算系统，为农村信用社业务超常发展奠定了基础。二是今年以来，我市农业生产风调雨顺，没有出现去年的旱灾，农民的生产积极性很高，对农村信用社而言居民储蓄存款增长潜力较大。三是股市基金市场低迷，股票、基金资金的抽水作用减弱，存款回流增加。四是房地产市场呈现下滑趋势，市场疲软，价格回落，居民手头持有资金增多，存款意愿增强。
看不到差距就是最大的差距，看不到问题就是最大的问题。为此，各联社要结合本联社辖区的实际，紧紧抓住今年大好的有利时机，制定一些能够真正调动员工积极性的、实实在在增加存款的有效措施，开拓增存新途径、新思路，不能把任务一分了之，更不要把眼光只盯在任务上，要想方设法把规模做大，把业务做强，只有这样才能有效地消化历史包袱，在市场上占稳脚跟。
二、严格信贷管理，防范信贷风险
今年上半年，省联社及办事处组织进行了几次大规模的信贷业务专项检查，各联社也进行了自查，在检查中发现了很多问题，结合近期发生的几起事件和案件，说明部分联社信贷管理仍未摆脱粗放型的模式，信贷管理依然随意，贷款出口把关不严，贷款手续不规范。今后要从以下几个方面着手，进一步严格信贷管理，加强风险防控。
1、坚持三不放原则。在今后的贷款发放工作中，要把握住防范信贷风险、提高贷款质量的三个原则，即：不评级授信不放款;不落实抵押物不放款(小额农贷联保贷款除外);不落实责任人不放款。
在切实防范贷款风险的同时，实际信贷工作中要注意进行市场调查研究，提高信贷质量和贷款效益，做好以下几个重点领域的信贷支持：一是小额信贷的创新发展，二是县域优质中小企业，三是农业产业化龙头企业，四是服务性企业，五是县域骨干企业。
2、严格执行审贷分离制度，明确各职能部门的责任。在上半年省联社、市办事处检查和县级联社自查中，暴露了部分联社部门职责不明确、贷款流程执行不严、信贷管理粗放的问题，在下半年工作中，各联社要正视检查中揭露的问题，继续加强贷款流程管理，严格执行审贷分离制度，各职能部门要认真履行职责，发挥本部门在贷款营销及风险防范等工作中的作用，尤其是业务拓展部门，要积极寻找挖掘优质客户，及时给予支持，占领金融市场。省联社李子洲副主任近日指出，只要贷款发放是正常合规的，是本着提高经营效益并严格履行完贷款流程手续的，而不是为个人利益徇私舞弊的，即便贷款出现了风险，上级部门也不会追究放款人的责任，所以广大客户经理和信贷员不要背上思想包袱，继续做好客户营销工作。
3、从严控制跨县区贷款、自然人保证类贷款的发放。虽然经过上半年的责任认定清收，跨县区贷款管理逐步规范，但是跨县区贷款仍是目前我市农村信用社主要风险点之一，在今后需要进一步严格跨县区贷款的发放管理，凡是跨县区贷款不论是否到期都要落实责任人，到期的一律收回，不得换据。其次，要严格按照省联社及市办事处规定，加强贷款检查管理，除小额农户贷款外，严禁发放自然人保证类贷款。第三，对跨县区贷款中的优质客户，可由基本开户所在联社对其进行评级授信，采取社团贷款方式予以解决。
4、调整对基层信用社的授权。各联社要对辖内基层信用社经营情况进行调研，根据基层信用社的存贷款规模、资产质量、经营状况、管理水平等多方面因素综合考虑，合理确定基层信用社信贷授权。在授权核定过程中，既要避免上收权力过度，挫伤信用社职工营销业务的积极性，也要防止授权过大，导致贷款风险增大。
5、提高抵质押率。从农村信用社经营经验来看，提高贷款抵质押率及增加抵质押贷款发放，是防范信贷风险的有效途径之一。各联社在今后的贷款发放工作中，要注意适度提高抵质押率，并严格抵质押物的审核评估，减少担保、信用贷款的发放，从源头提高贷款质量。
6、用活用足用好贷款规模。
今年国家实行从紧的货币政策，人民银行按季下达信贷规模，按月监测，季末5日按日监测，如何确保把人民银行核定的规模用活、用足、用好是我们面临的新课题。从一定意义上来讲，在贷款规模上人民银行与我们的目标是一致的，既不能超也不能剩，这就需要我们从传统的存贷比例管理转变到存贷比、规模双控制。首先，联社客户经理部在放款相对淡季的时候，集中时间和人力，对存量贷款中的优质客户进行评级授信，并按行业分类排队，做到支持重点，突出好中选优，做到先评级授信后放款，做到把规模用足。今后凡上报市办备案的贷款，必须先评级授信后备案放款，否则不予备案。各联社权限内的放款也必须按先评级授信后放款的流程办理;其次，各联社业务科要按照人民银行下达的季度信贷规模，按旬监控，按月上报市办规模余缺情况，对季度末富余规模而又不及时占满的联社，下年度将缩减其信贷规模;第三，各联社要按照省联社确定的支持重点，深入调查研究，在评级授信的前提下，按季、年做好信贷计划，以确保优质客户能够得到及时的支持。
7、关注宏观政策，把握信贷投向。
一是对房地产贷款密切关注，随着国家调控政策逐步深入，房地产市场逐渐低迷，房产价格持续走低，各联社对有信贷关系的房地产企业的经营状况要进行及时了解，有不利情况出现的及时采取措施，保障信用社权益;二是关注钢铁企业贷款风险，近期企业用电价格进行了调整，铁矿石等原料价格也逐步上涨，联社要加强对钢铁企业的贷后检查工作，严防违约风险;三是控制限制类行业的贷款投放，注重研究国家调控政策，在限制淘汰类的行业，各联社不得再发放新的贷款，原有贷款尽快收回。
8、严格规范大额贷款手续。目前我市还有6家联社未接受省联社的大额贷款检查，而且都是业务规模较大的联社，因此，这些联社要抓紧时间规范手续，前三批大额贷款检查中出现的问题绝不能在我们这6家联社再出现。
三、拓宽清非新途径，确保今年任务完成
上半年，全市农村信用社不良贷款按照四级分类口径统计比年初下降4740万元，占全年任务的10.53%，同比少降1876万元，占比增加3.19个百分点，有9个联社不降反增，距完成全年任务差距较大，为此，在下半年的工作中必须采取强有力的措施，狠抓清非工作。
1、加大不良贷款责任认定力度。
各联社不良贷款责任认定委员会要按照省联社、市办有关不良贷款责任认定的要求，积极主动认真负责地开展工作，要本着公开、公平、公正的原则，对逐笔不良贷款进行责任认定，严格落实有关在岗、离岗、下岗清收的规定，给责任人压担子，督促落实责任清收措施，维护责任清收的严肃性、规范性，切实促进员工责任意识提高，提高责任清收效果。
2、加大不良贷款的清收力度。
一要实行法律清收，如诉讼代理、委托清收、风险代理、债权拍卖等;诉讼代理费要与诉讼结果挂钩，对只有过程而没有结果的不得支付诉讼代理费;对贷款手续完备，抵押充足的，一般不采取诉讼代理方式清收;二是实行责任清收，对已落实责任人的贷款要督导责任人进行清收;三是实行奖励清收，对免责贷款要调动内外部人员的积极性，认真兑现奖励措施;四是实行领导包大户责任制，对辖内大额不良贷款，班子成员要协助有关责任人积极清收;五是实行分类排队，各联社要对辖内不良贷款分类拿出清收措施，分管领导和职能科室要亲自挂帅，克服以前事不关己袖手旁观的不负责任现象。
3、创新清收方式，多渠道清收不良贷款。
各联社要注意采取多种措施，运用超常规手段加大清收力度。各联社要把省联社出台的各项制度、方法用足、用好，积极开动脑筋，开拓思路，打破条条框框，积极实践清收新方法，为推进农村信用社资产质量的根本好转奠定基础。积极尝试债权拍卖、打包出售、招标清收、委托代理清收、内部招标清收、公开招标清收等办法。首先要慎重操作，其次要加强与律师、法院仲裁等机构的联系，总之，凡法律法规没有禁止的，且能实现不良贷款双下降的方式方法，都可以进行大胆的尝试，力争有所突破。不要因为奥运而不开展依法收贷工作，现在可准备资料提起诉讼，奥运结束后再执行。
4、加大抵债资产处置和呆账核销力度。
这两项工作上半年全市基本处于停滞状态，这里面有客观原因，也有主观原因。呆账核销由于国家出台新办法致使部分联社出现等待观望态度，抵债资产处置则原因众多，且大部分已超过处置年限而未履行任何手续。
下半年要在抵债资产处置上下功夫，首先各联社理事长主任要亲自抓，主动推销，寻找客户，风险管理部要加大市场调研力度，掌握市场需求，适时进行公开拍卖，以减少损失;其次，积极与有关部门加强联系，减少费用，减轻购买者的负担，房屋登记新办法已出台，各级领导要像抓清非一样抓抵债资产处置。
呆账核销在旧办法未废止前要按原规定积极收集资料，并继续加强与税务部门的联系，以确保在新制度执行前能尽量核一部分，这对我们来讲也是有利的，因为新办法有宽的一面，但执行起来肯定会有一个适应过程。
四、以深入推进统一思想大讨论为契机，进一步夯实信贷管理工作的基础。
从六月上旬开始的全市农信社系统统一思想大讨论活动，以“三个统一”为工作目标，已经开展了一个月时间。各联社普遍召开了动员大会，召开了多次的民主生活会。各级高管人员围绕统一思想，在提高“六种意识”方面进行了个别的检查、剖析和表态，基层一般员工也受到了一次教育。但是要从根本上解决制度执行不到位、信贷管理不规范、业务操作不合规等方面的问题，还需要从每一个岗位、每一项具体业务工作上做起。要动员每一位员工通过“六查六看”，对法律法规、规章制度、操作流程和规定达到熟知、熟会、熟练操作的程度。知晓风险防范的要点和消除控制风险的基本做法。为此，经市办主任会议研究，并责成我在这次会上讲出去，下阶段的统一思想大讨论活动要在发动全市“六查六看”基础上，使全体员工做到“五应”：
1、应知：要知对错、知荣辱。各联社必须开展好全员对法律法规、规章制度的学习培训工作，并使之在全体员工中入心入脑。
2、应懂：要懂业务、懂道理。各联社要组织好银行业从业人员资格考试《公共基础》和《风险管理》两本书的全员学习，争取明年六月底前全体员工通过两次考试，能绝大多数取得从业资格，同时针对实际认真组织好专业培训和岗位练兵活动。
3、应会：要会操作、会把关。客户授信怎么做贷前调查及其报告怎么做具体发放贷款前的债项分析包括哪些内容风险管理部在贷款上会前把关应注意哪些问题等等不同岗位工作的员工应会的内容不同，但对自已从事的工作应当会操作。
4、应尽职：要诚实守信、尽责尽职。各联社应首先制定要明确每个岗位的职责是什么。比如委派会计的职责、各类柜员的职责、现任管理人员的职责、稽核人员的职责、值班人员的职责等等，都需具体明确下来。并在此基础上做好考核和登记，并对每一位员工的尽职程度做出评价。
5、应守纪：要遵守政治纪律、工作纪律、财经纪律和生活纪律，遵守社会伦理道德，遵守银行业人员职业操守。做到不该说的话不说，不该做的事不做，不该去的地方不去。不诋毁他人，不因别人做错事自己暗自庆幸，不听信传播小道消息，严守信用社员工“十个严禁”，听党的话，跟组织走，营造团结互助、诚实守信、正直热情、积极向上的行业风气。
使全体员工做到“五应”，是树正气，做好各项工作的基础，也是做好信贷业务的最基础的工作。今天各联社理事长、主任都来参会，回去后要把这项工作重点抓好。
五、其它问题
1、认真谋划，采取有效措施，确保全年经营指标圆满完成。
一是对于上半年已经超额完成或接近完成任务的指标，要再接再励，年末力争实现较为满意的效果。
二是对于完成任务差距较大或许多空白的指标，各联社要分析形成差距的原因，查找工作中的不足，找出主观的、客观的原因，认真研究本辖农村信用社的发展现状和实际情况，准确提出完成任务目标改善经营状况的对策，可采取联社领导包片、科室包社的办法，将任务承包下去，形成全员上下人人参与经营管理的氛围，确保全年经营指标如期保量完成。
2、社团贷款的主办社要认真履行职责。
今年以来，由于受单户超比例的限制，部分联社陆续发放了部分社团贷款，但从目前掌握的情况看，运行情况不十分理想，有的已出现欠息现象，这类问题不解决，将会制约我市农村信用社今后社团贷款的发放。因此，要求各主办社要切实负起责任来，经常深入企业了解经营状况，积极催收到逾期贷款本金和利息，定期召开成员社会议，通报情况，以便及时采取措施。各联社要增强工作主动性，社团贷款要组织几个相对固定的团体联社，这样可以更快提高发放社团贷款的效率，也可随时交流情况。
3、继续开展小指标竞赛活动。
第三季度，市办将继续开展以吸储、清非(30万元以上不良贷款)、收息为主要内容的小指标竞赛活动，并加大挂钩考核力度，请各联社针对自身薄弱环节及早采取措施，力争全面完成全年各项经营指标。
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